퇴직 후 생활비 시뮬레이션: 국민연금·퇴직연금·개인연금 합치기

은퇴라는 단어가 주는 무게감은 누구에게나 다릅니다. 누군가에게는 설레는 제2의 인생 시작점이지만, 준비가 부족한 누군가에게는 막막한 생존의 문제가 되기도 하죠. 특히 ‘내가 모아둔 돈으로 죽을 때까지 버틸 수 있을까?’라는 질문 앞에서는 많은 분이 작아지곤 합니다.

단순히 자산을 많이 모으는 것보다 더 중요한 것은 ‘현금 흐름(Cash Flow)’을 만드는 것입니다. 목돈은 언젠가 바닥나지만, 매달 들어오는 연금은 마르지 않는 샘물과 같기 때문입니다. 오늘은 여러분의 불안을 해소해 드리기 위해 퇴직 후 생활비 시뮬레이션을 통해 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 어떻게 조합해야 탄탄한 노후 방패를 만들 수 있는지, 전문가의 시선으로 꼼꼼하게 알려드리겠습니다.

1. 현실적인 노후 생활비 파악하기: 얼마가 필요할까?

시뮬레이션을 돌리기 전에 가장 먼저 해야 할 일은 ‘목표 금액’을 설정하는 것입니다. 막연히 ‘많으면 좋지’라고 생각하면 구체적인 계획을 세울 수 없습니다.

국민연금연구원의 보고서(2023년 기준)에 따르면, 우리나라 중고령자가 생각하는 노후 적정 생활비는 다음과 같습니다.

• 부부 기준 적정 생활비: 월 약 277만 원
• 개인 기준 적정 생활비: 월 약 177만 원
• 부부 기준 최소 생활비: 월 약 200만 원

물론 이는 평균적인 수치일 뿐입니다. 현재 나의 소비 패턴, 거주 지역, 건강 상태, 그리고 취미 생활 수준에 따라 필요한 금액은 달라집니다. 자신의 현재 월 지출에서 자녀 교육비, 대출 상환금 등 은퇴 후 사라질 비용을 제외하고, 의료비나 여가 비용을 더해 나만의 ‘타겟 금액’을 설정해보세요. 우리는 계산의 편의를 위해 ‘월 300만 원(부부 기준)’을 목표로 시뮬레이션을 진행해보겠습니다.

2. 3층 연금 탑 쌓기: 안정적인 현금 흐름의 구조

성공적인 퇴직 후 생활비 시뮬레이션의 핵심은 ‘3층 연금’ 구조를 이해하고 활용하는 것입니다. 이 세 가지가 조화롭게 맞물려야 비로소 안심할 수 있는 노후가 완성됩니다.

1층: 국민연금 (기본적 생계 유지)

국가가 보장하는 가장 기초적인 연금입니다. 물가 상승률을 반영하여 연금액이 오른다는 것이 가장 큰 장점입니다. 하지만 소득 대체율이 낮아 이것만으로는 여유로운 생활이 어렵습니다.

2층: 퇴직연금 (생활 수준 유지)

직장 생활을 했다면 퇴직 급여를 연금으로 수령할 수 있습니다. 일시금으로 받아 써버리기보다는, IRP(개인형 퇴직연금) 계좌에 넣어 연금으로 수령하면 퇴직소득세 30~40% 감면 혜택까지 누릴 수 있습니다.

3층: 개인연금 (여유로운 삶)

연금저축펀드나 연금저축보험 등 개인이 자발적으로 가입하는 상품입니다. 세액공제 혜택을 받으며 모으고, 부족한 생활비를 메우는 ‘최후의 보루’ 역할을 합니다.

3. 실전! 퇴직 후 생활비 시뮬레이션 (월 300만 원 만들기)

자, 이제 가상의 인물 ‘김철수(55세, 은퇴 예정)’ 씨의 사례를 통해 구체적인 시뮬레이션을 돌려보겠습니다. 김철수 씨 부부는 은퇴 후 월 300만 원의 현금 흐름을 원합니다.

[1단계] 국민연금 예상 수령액 확인

• 상황: 김철수 씨는 30년간 직장 생활을 했고, 국민연금 예상 수령액은 월 140만 원입니다. 배우자는 전업주부로 임의가입을 통해 월 30만 원을 확보했습니다.
• 합계: 170만 원
• 부족액: 300만 원 – 170만 원 = 130만 원

[2단계] 퇴직연금으로 허리 받치기

• 상황: 퇴직금 2억 원을 IRP 계좌로 받았습니다. 이를 20년간 나누어 받는다고 가정하고, 연 3~4% 정도의 보수적인 운용 수익률을 적용해 봅니다.
• 시뮬레이션: 2억 원을 단순히 20년(240개월)으로 나누면 월 83만 원이지만, 운용 수익을 감안하면 월 약 100만 원 정도의 인출 계획을 세울 수 있습니다.
• 중간 합계: 170만 원(국민) + 100만 원(퇴직) = 270만 원
• 부족액: 30만 원

[3단계] 개인연금으로 틈새 메우기

• 상황: 김철수 씨는 직장 생활 동안 세액공제를 위해 연금저축에 매달 30만 원씩 꾸준히 납입했습니다. 누적된 적립금과 운용 수익을 합쳐 약 7,000만 원이 모였습니다.
• 시뮬레이션: 이를 10년~15년에 걸쳐 집중적으로 수령하거나, 종신형으로 나누어 받을 수 있습니다. 부족한 30만 원을 충분히 커버할 수 있는 금액입니다.
• 최종 합계: 270만 원 + 30만 원(개인연금) = 300만 원 달성!

4. 전문가의 조언: 소득 크레바스(Income Crevasse) 주의보

위 시뮬레이션에서 가장 조심해야 할 구간이 있습니다. 바로 은퇴 시점과 국민연금 수령 개시 연령(65세) 사이의 공백기, 즉 ‘소득 크레바스’입니다.

만약 55세에 은퇴하고 65세부터 국민연금을 받는다면, 10년 동안은 국민연금 소득(170만 원)이 ‘0원’이 됩니다. 이 시기를 버티기 위한 전략이 필수적입니다.

1. 가교 연금(Bridge Pension) 활용: 퇴직연금과 개인연금의 수령 시기를 앞당겨 이 10년 동안 집중적으로 수령합니다.
2. 국민연금 조기 수령: 최대 5년 일찍 받을 수 있지만, 1년당 연금액이 6%씩 감액되므로(최대 30% 감액) 신중해야 합니다. 건강 상태가 좋고 장수가 예상된다면 추천하지 않습니다.
3. 주택연금 활용: 보유하고 있는 집을 담보로 연금을 받는 주택연금을 통해 부족한 유동성을 확보하는 것도 훌륭한 대안입니다.

5. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 연금 수령 시 세금은 어떻게 되나요?
사적연금(퇴직연금 본인납입분+개인연금) 수령액이 연간 1,500만 원 이하일 경우, 3.3%~5.5%의 낮은 연금소득세만 내면 분리과세로 종결됩니다. 1,500만 원을 초과하면 전액에 대해 16.5% 분리과세를 선택하거나 종합과세를 선택해야 하므로, 월 125만 원(연 1,500만 원)을 넘지 않도록 수령 기간을 조절하는 것이 절세의 핵심입니다. (단, 퇴직금 원금에 대한 연금 수령은 퇴직소득세 규정을 따릅니다.)

Q2. 국민연금 고갈된다는데, 정말 믿어도 되나요?
기금 고갈 우려가 있는 것은 사실이나, 국가는 지급을 보장할 의무가 있습니다. 최악의 경우 부과 방식(그해 걷어 그해 지급)으로 전환해서라도 지급될 확률이 높으므로, 기본 생활비를 위한 최후의 보루로서 국민연금은 여전히 가장 효율적인 수단입니다.

Q3. IRP와 연금저축 중 무엇부터 깨서 써야 하나요?
일반적으로 세액공제를 받지 않은 재원 -> 퇴직금 재원 -> 세액공제 받은 재원 순서로 인출되거나, 계좌 성격에 따라 다를 수 있습니다. 중요한 것은 세금 부담이 적은 순서대로, 혹은 급한 불을 끌 수 있는 유동성 자금부터 전략적으로 인출하는 것입니다. 금융사 앱에서 ‘연금 인출 시뮬레이션’을 꼭 돌려보세요.

마치며: 연금은 시간이 만드는 선물입니다

퇴직 후 생활비 시뮬레이션은 단순히 숫자를 맞추는 놀이가 아닙니다. 내 인생의 후반전을 지켜줄 든든한 성벽을 쌓는 과정입니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 따로 보지 말고, 하나의 큰 주머니로 합쳐서 생각하는 ‘통합적 관점’이 필요합니다.

지금 당장 금융감독원의 ‘통합연금포털’에 접속해 보세요. 흩어져 있는 내 연금을 한눈에 확인하고, 오늘 예시로 든 시뮬레이션에 대입해 보시길 바랍니다. 막연한 두려움은 사라지고, 구체적인 희망이 그 자리를 채울 것입니다. 여러분의 편안하고 품격 있는 노후를 응원합니다.