2026년 연말정산은 2025년 소득과 지출을 기준으로 진행됩니다. 11월~12월에 어떤 준비를 하느냐에 따라 2월에 받는 환급금(일명 13월의 월급)이 크게 달라집니다.
이 글에서는 3교대 근무와 블로그 부업을 병행하는 직장인도 지금 당장 5분만 투자해 바로 실행할 수 있는 5단계 준비법과
2026년 1월 연말정산 절차까지 한 번에 정리했습니다.
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1. 11월 26일, 지금 당장 해야 할 5가지
연말정산은 1월에만 하는 것이 아닙니다. 11월~12월에 미리 준비하면 서류 스트레스는 줄이고, 환급금은 키울 수 있습니다. 아래 5가지는 오늘 당장 실행할 수 있는 현실적인 체크리스트입니다.
1-1. 홈택스 ‘연말정산 미리보기’ 5분 만에 확인하기
먼저 국세청 홈택스에 접속합니다. 상단 메뉴에서 「장려금·연말정산·기부금」 → 「연말정산 미리보기」를 클릭하면 지금까지의 지출 기준으로 예상 환급액·추가납부액을 미리 확인할 수 있습니다.
- 1월~9월 신용·체크카드 사용액
- 총급여의 25% 초과 여부
- 예상 환급금 또는 추가 납부액
- 현재 등록된 부양가족 정보
소요 시간: 약 5~10분
1-2. 신용카드 vs 체크카드, 지금부터 전략 다시 짜기
카드 소득공제는 총급여의 25%를 초과한 금액부터 적용됩니다. 따라서 25% 기준 전과 후에 어떤 카드를 쓸지 전략을 나눠야 합니다.
| 결제 수단 | 공제율 | 11~12월 전략 |
|---|---|---|
| 신용카드 | 15% | 총급여 25% 채우기 전까지 사용 |
| 체크카드·현금영수증 | 30% | 25% 기준 넘긴 후 집중 사용 |
| 전통시장·대중교통 | 한시 상향 (60~80%) | 연말에 의도적으로 활용하면 유리 |
예를 들어, 총급여가 6,000만 원이라면 25% 기준은 1,500만 원입니다. 11월 기준 누적 카드 사용액이 1,300만 원이라면 남은 200만 원까지는 신용카드를, 이후는 체크카드를 사용하는 식으로 나누는 것이 좋습니다.
1-3. 12월 전에 끝내야 하는 의료비 일정 잡기
의료비는 결제일 기준으로 공제되기 때문에, 12월 31일 이전에 결제해야 올해 연말정산에 반영됩니다. 미루고 있던 병원·치과·안경 구입이 있다면 이번 달 안에 한 번에 처리하는 것이 좋습니다.
- 건강검진(본인 + 부양가족)
- 치과 치료(임플란트, 스케일링, 일부 교정)
- 안경·콘택트렌즈 구매 (시력도수 기재 필수)
- 한의원 침·물리치료 (한약은 제외되는 경우가 많음)
- 산후조리원 비용(한도 있음)
기존 의료비 지출은 국민건강보험공단 사이트에서 조회해보면 전체 흐름을 한 번에 볼 수 있습니다.
1-4. 월세 세액공제, 서류부터 미리 챙겨두기
무주택 근로자라면 월세 세액공제로 꽤 큰 금액을 환급받을 수 있습니다. 다만, 홈택스 간소화에서 자동으로 잡히지 않는 경우가 많아 서류를 미리 준비해두는 것이 중요합니다.
- 본인 명의의 전·월세 계약서 사본
- 1년치 월세 계좌이체 내역
- 주민등록등본 (거주지·무주택 확인용)
주민등록등본과 가족관계증명서는 정부24에서 온라인 발급이 가능하므로, 연말에 줄 서서 민원 창구에 가지 않아도 됩니다.
1-5. 블로그·부업 수익, 지금부터 연간 내역 정리하기
워드프레스, 티스토리, 네이버 블로그, 유튜브 등에서 발생하는 수익은 연말정산이 아니라 종합소득세 신고 대상입니다. 5월에 따로 신고해야 하므로 지금부터 연간 내역을 정리해두면 나중에 매우 편해집니다.
- 애드센스 월별 수익 내역 (대시보드 캡처 또는 CSV)
- 호스팅·도메인·유료 플러그인 등 비용 영수증
- 정산일·입금액 기록
이 내용은 아래 7. 블로그 부업 수익과 종합소득세에서 자세히 다룹니다.
2. 연말정산, 개념부터 정확히 이해하기
연말정산은 “1년 동안 월급에서 대략적으로 떼어 간 세금을, 실제 상황에 맞게 다시 계산하는 과정”입니다.
- 실제 내야 할 세금 < 이미 낸 세금 → 환급(13월의 월급)
- 실제 내야 할 세금 > 이미 낸 세금 → 추가 납부
기본 구조와 용어는 국세청 연말정산 안내센터에서 공식 설명을 볼 수 있습니다.
소득공제 vs 세액공제, 뭐가 더 좋은가?
| 구분 | 소득공제 | 세액공제 |
|---|---|---|
| 기능 | 과세 대상이 되는 ‘소득’을 줄임 | 계산된 ‘세금’ 자체를 직접 깎음 |
| 대표 예시 | 신용카드 사용액, 주택청약, 부양가족 | 월세, 의료비, 교육비, 기부금, 연금저축 |
| 체감 효과 | 소득이 높을수록 유리 | 누구에게나 직관적인 혜택 |
3. 2025년 귀속, 달라진 공제 항목 한눈에 보기
2026년 연말정산(2025년 소득 기준)부터 적용되는 주요 변경 사항은 다음과 같습니다.
- 주택청약 소득공제 한도: 240만 원 → 300만 원 확대
- 장기주택저당 차입금 이자 공제: 1,500만 원 → 2,000만 원 확대
- 신용카드 특별 공제율: 대중교통·전통시장 등 한시 상향
4. 12월 절세 체크리스트 & 소비 전략
11월 말~12월은 ‘소비를 잘하면 환급금이 커지는’ 마지막 시기입니다. 무리한 소비가 아니라, 어차피 쓸 돈이라면 시기와 수단을 조절하는 것이 핵심입니다.
| 체크 항목 | 마감일 | 설명 |
|---|---|---|
| 카드 사용액 | 12/31 | 총급여 25% 기준 도달 여부 확인 후 카드 전략 조정 |
| 의료비 | 12/31 | 가족 포함 올해 안에 결제해야 올해 공제 가능 |
| 연금저축·IRP | 12/31 | 연 400만 원 한도, 최대 약 53만 원 세액공제 |
| 월세 | 12/31 | 계약·이체 내역, 주소지 일치 확인 |
| 기부금 | 12/31 | 기부 영수증 발급 여부 확인 |
11월 말~12월 실행 로드맵
- 11월 말: 홈택스 미리보기 결과 재확인, 25% 기준 파악
- 12월 1~15일: 필요한 소비는 신용카드 위주로 사용
- 12월 16~25일: 기준 도달 후 체크카드·현금영수증, 전통시장·대중교통 활용
- 12월 26~31일: 의료비·기부금·연금저축 납입 마무리
연금·IRP에 대한 보다 상세한 정보는 금융감독원 파인에서 각 상품의 특징과 수수료를 비교해볼 수 있습니다.
5. 2026년 1~2월 연말정산 5단계 절차
11~12월에 기본 준비를 마쳤다면, 1월에는 홈택스 간소화 자료 확인 → 회사 제출 순서로 진행됩니다.
| 시기 | 단계 | 해야 할 일 |
|---|---|---|
| 1월 15일 전후 | 1단계 | 홈택스에서 연말정산 간소화 자료 열람 |
| 1월 20일 이후 | 2단계 | 자료 누락·오류 확인, 추가 서류 점검 |
| 2월 1일~28일 | 3단계 | 회사 인사팀 또는 전산 시스템에 서류 제출 |
| 2월 | 4단계 | 회사에서 최종 세액 계산 및 정산 처리 |
| 2월 말~3월 | 5단계 | 급여명세서로 환급 또는 추가 납부 확인 |
홈택스 간소화에서 자동으로 잡히는 것
- 신용·체크카드 사용 내역
- 보험료(보장성 보험)
- 일부 의료비·교육비
- 연금저축 납입액 등
직접 준비해야 하는 서류
- 월세 계약서 사본, 이체 내역
- 기부금 영수증 (종교단체, 후원단체 등)
- 간소화에 잡히지 않는 추가 의료비 영수증
- 부양가족 주민등록등본·가족관계증명서
- 중도 퇴사·이직자의 전 직장 원천징수영수증
연말정산 간소화 서비스 안내는 홈택스 연말정산 간소화 안내 페이지 에서 자세히 확인할 수 있습니다.
6. 3교대 근무자를 위한 현실적인 우선순위 3가지
3교대 근무와 부업(블로그 운영)을 함께 하는 직장인에게 가장 위험한 것은 완벽주의입니다. 너무 완벽하게 준비하려다 오히려 본업과 건강에 부담이 갈 수 있습니다.
현실적인 최소 준비 3가지만 확실하게 챙겨도 충분합니다.
- 홈택스 연말정산 미리보기 5분 확인
- 월세·부양가족·기부금 등 추가 서류 미리 모아두기
- 1월에 회사에서 안내하는 제출 기한·방법만 놓치지 않기
7. 블로그 부업 수익과 종합소득세 기본 가이드
많은 분들이 “블로그 수익도 연말정산에 넣어야 하나요?”라고 묻습니다. 결론부터 말하면, 그렇지 않습니다.
블로그·유튜브·애드센스·쿠팡 파트너스와 같은 부업 수익은 5월에 종합소득세 신고를 통해 처리합니다. 연말정산(근로소득)과는 별도의 절차입니다.
지금부터 준비해두면 좋은 것
- 플랫폼별 수익 내역(엑셀, 정산 캡처 등)
- 호스팅·도메인·디자인·유료 툴 등 비용 영수증
- 계좌 입금 내역 기록
소득 규모가 커지면 세무사 상담이나 국세청 상담센터를 활용하는 것도 좋은 방법입니다. (국세상담센터: 126)
8. 연말정산 자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 홈택스 미리보기 금액, 실제 환급액이랑 차이가 많이 나나요?
A. 보통 80~90% 정도 정확합니다. 다만 10~12월 지출과 직접 제출 서류(월세, 기부금, 추가 의료비 등)에 따라 최종 환급액이 달라질 수 있습니다.
Q2. 월세 세액공제는 누구나 받을 수 있나요?
A. 아니요. 기본적으로 무주택 + 총급여 7,500만 원 이하 근로자여야 하며, 본인 명의의 임대차 계약이 필요합니다.
Q3. 부양가족 공제를 받으려면 어떤 서류가 필요한가요?
A. 정부24에서 발급한 주민등록등본과 가족관계증명서를 준비하면 대부분 해결됩니다. 소득 요건(연 소득 100만 원 이하 등)도 함께 확인해야 합니다.
Q4. 연말정산 환급금은 언제 통장에 들어오나요?
A. 대부분의 회사는 2월 급여에 합산하여 지급합니다. 회사마다 시기가 다를 수 있으니 인사팀에 “연말정산 환급 반영 시기”를 한 번 문의해보는 것이 좋습니다.
Q5. 3교대 근무로 너무 바쁩니다. 최소한 이것만 하면 되는 건 뭔가요?
A. 아래 3가지만 챙기세요.
- 홈택스 연말정산 미리보기 1회 실행
- 월세·부양가족·기부금 관련 서류 챙겨두기
- 1~2월 회사 제출 기한 절대 놓치지 않기
9. 마무리: 오늘 5분이 2월 환급을 바꾼다
연말정산은 복잡해 보이지만, 결국 “지난 1년간 내가 어떻게 살았는지”를 숫자로 정리하는 과정입니다.
오늘 5분만 투자해서 홈택스 미리보기를 돌려보고, 10분만 더 투자해서 월세·부양가족·의료비 서류를 정리해두면
2026년 2월, 당신의 급여명세서에는 꽤 기분 좋은 숫자가 찍혀 있을 가능성이 매우 높습니다.
지금 브라우저 탭을 하나 더 열고, 국세청 홈택스 연말정산 미리보기부터 한 번 눌러보세요. 그 한 번의 클릭이, 올해 가장 확실한 ‘수익형 클릭’일지도 모릅니다.